在常熟服装城，经营女装批发的商户王丽华刚刚通过手机完成了一笔50万元的“小本生意贷”申请，从提交资料到资金到账，全程仅用了18分钟。“这笔钱帮我赶在换季前囤够面料，真是救了急！”王丽华感慨道。在她身后，这座线上线下市场年交易额超2300亿元的服装城里，超过60%的商户与常熟农商银行建立了合作关系。作为以小微金融为特色的银行，常熟农商银行累计服务了140多万小微客户。

　　产品创新：破解小微融资三大难题

　　“缺抵押、缺担保、缺信用记录”，这三大难题曾让无数小微业主在融资路上举步维艰。近年来，常熟农商银行却另辟蹊径，创新推出标准化的产品体系：针对个体工商户的“小本生意贷”、服务制造业的“制造贷”、扶持“三农”的“惠农快贷”等，如同“金融超市”般满足不同客群需求。

　　在常熟董浜镇，一家从事汽车零部件生产的企业就尝到了甜头。2023年该企业计划引进智能化生产线，但2000万元的资金缺口让企业负责人犯了难。常熟农商银行客户经理主动上门，以企业拥有的一项技术专利为质押，量身定制“专利贷”产品，不仅将贷款期限延长至5年，还给予基准利率下浮10%的优惠。

　　这种创新不止于抵押方式。在招商城，直播电商以“政银合作实验室”分析的回款、流水等数据为依据获得授信支持；在服装产业带，“供应链金融”实现从面料采购到成衣销售的全链条覆盖……“我们像医生开处方一样设计产品。”常熟农商银行小微金融部总经理沈益明表示，2024年该行小微贷款平均利率较上年下降0.43个百分点。

　　服务升维：提升小微融资获得感

　　清晨5点，在常熟农副产品交易城，常熟农商银行的“早市服务队”已开始忙碌。客户经理们穿梭在蔬菜批发摊位间，手持移动终端为商户办理收款码、提供零钱兑换、受理贷款申请。“他们比我们出摊还早！”做了20年水产批发生意的张老板笑着说。

　　为打破传统银行的服务边界，常熟农商银行构建起“网格化+数字化+生态化”三轮驱动模式。一是网格深耕。该行将全市划分为270多个微网格，配备“飞燕专员”，实行“定人、定责、定时”走访，全市网格授信覆盖率近80%；二是数字赋能。迭代移动贷款平台，集成在线测额、智能审批、自助提款等功能，实现“3分钟申请、1分钟审批”；三是生态共建。联合当地税务、工商、招商等部门搭建政银服务平台，企业可“一站式”享受政策查询、补贴申领、落户开户等服务。

　　在张家港市，一家从事纺织品出口的企业就受益于这种服务转型。受美国滥施关税的影响，该企业海外市场订单锐减，面临资金链断裂风险。“飞燕专员”在网格走访中深入了解企业情况，为其继续办理出口信保融资，提供信贷支持。“我们一直在常熟农商银行办理出口信保融资，不用抵押担保，全程网银操作，非常方便，新增贷款也帮我们解了燃眉之急。”该企业负责人说。为助力外贸企业应对“关税战”，常熟农商银行成立稳外贸专班，不仅为企业提供直接的融资支持，而且积极帮助客户出口转型，渡过难关。

　　在常熟农商银行看来，支持小微企业不能止于“输血”，更要帮助“造血”。该行创新打造“金融+”综合服务体系，通过综合化、生态化服务产生乘数效应，帮助小微企业切实解决经营难题，助力实体经济健康发展。


 

　　原标题：常熟农商银行： 金融“活水”精准滴灌小微企业

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