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江阴银行“阳光信贷”破解小微企业融资难
近日，53岁的江阴申港农户江先生想扩建池塘、购买蟹苗，却苦于无营业执照、无收入明细账本而贷款无门。抱着试一试的态度，他来到江阴银行咨询贷款事宜。该行客户经理在进行上门调查后得知，江先生经营两个池塘多年，有丰富的养殖经验，虽然没有营业执照，但与村委签订了池塘租赁协议。针对江先生没有明细账本、无法估算出年收入这一特殊情况，客户经理运用德国IPC微贷专业风控技术，定量分析客户的收入水平。调查结束后，客户经理让江先生以房产作抵押，以每年给饭店送货的单据作为辅助凭证，为他成功办理了35万元“抵易贷”贷款，弥补了他购买蟹苗的资金缺口。
“抵易贷”是江阴银行推出的以房产作抵押、借款人用于生活消费支出或从事贸易、生产经营等资金需求的贷款业务。财务制度不健全的江先生获得“抵易贷”，是该行积极推进“阳光信贷”、竭力破解小微企业融资难问题的一个缩影。比起大中型企业，轻资产、无担保、财务制度不健全是农户、个体工商业主、小企业主等小微客户群体普遍存在的劣势，这一劣势也成为小微企业融资难、融资贵的根源之一。该行从体制、产品和服务上进行创新，把“阳光信贷”与消费升级、微贷技术、农村土地承包经营权抵押贷款等相结合，积极做好“三农”和小微企业的金融服务。
在业务模式创新上，针对客户消费升级现状，该行依托科技力量，以手机银行为载体，通过外部数据验证、内部模型评分，推出线上贷款产品“江银e贷”，实现客户线上申贷。针对小微企业财务制度不健全、抗风险能力较弱的特点，该行引入德国IPC微贷专业风控技术，实现“阳光信贷”与微贷技术的结合，依托快贷中心专业服务平台，保持银企信息对称，既服务好小微企业又防控好“实质风险”。同时，继续加大对自主创业的信贷支持力度，探索“社区+互联网+阳光信贷”服务模式，拓展“阳光信贷”的广度和深度。
创新产品的同时，该行从业务流程、管理制度等方面着手，全面优化小微业务流程，缩短个人贷款审批时间。针对小微企业“短、少、急、频”的融资需求特点，江阴银行快贷中心在权限内实行调查、审查、审批、放款全流程一站式服务，资料齐全可以实现一日放款。值得一提的是，“阳光信贷”过程公开透明、制度管理规范，以提供多品种、多渠道的信贷融资服务为宗旨，实现了各个信贷环节的阳光化操作。
为了让更多小微企业享受“阳光信贷”带来的优质金融服务，江阴银行充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，在该市范围内开展“阳光信贷”走访建档活动。截至今年5月30日，完成农户建档8.6万户，其中申请“阳光信贷”户数1.18万户、贷款金额46.32亿元。
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