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“信用”可贷款 江苏邳州农商行破题小微企融资难
  一无房产抵押,二无担保人担保,甚至没有熟人介绍,在江苏邳州做生意的外地人张廷雄仅凭一年多的经营流水帐目,以及在工商、税务等部门“积攒”下的良好口碑,就从邳州农村商业银行拿到了50万元的两年期贷款。
  因业务需要,张廷雄的企业急需一笔周转资金,此前他已经接连跑了当地好几家银行,均因不符合银行的贷款要求而无法贷到款,无意中听说邳州农商行有个专门针对个体工商户的贷款业务,抱着试试看的想法提出了申请,“8月1号受理的,3号就拿到了50万元的两年期贷款。”张廷雄说,“这样方便”的事情,即便是在他的老家广东佛山也从来没有过。
  让张廷雄受益的,是江苏邳州农村商业银行2014年起在全省率先试行的一项信用贷款创新业务。
  公民“信用”可贷款,一诺抵千金
  小微企业贷款难是全国普遍存在的现象,究其原因,无非与企业的财务管理不健全不规范,贷款周期与银行的规模宽松周期不匹配,企业无法提供银行认可的有效抵押物等因素相关。受制于这些“硬性条件”的限制,一方面,众多张廷雄这样急需资金的小微企业贷不到款,另一方面,因为不符合贷款条件而使得大量资金“趴”在银行放不出去。
  “没有资产抵押物,不要抵押行不行?财务管理不健全,帮他们规范管理可不可以?”邳州农商行董事长张军认为,既然银行业常讲的是“信贷”,那么,只要那些小微企业确有资金需求,又有良好的贷款还款信用,是否可以采用“信用”担保的模式,以解决小微企业贷款难题呢?“毕竟我们中国人自古就有一诺千金的传统。”
  2014年10月,邳州农商行与台湾一家专业从事“小微贷”的科技公司合作,在江苏省率先推出了一个全凭“信用”从银行贷款的全新业务:小微信贷。面向个体工商户叫“润商贷”,最高贷款上限是50万元,也就是上文中张廷雄申请的那款,其余还有面向生产型小企业发放的“润企贷”、面向农村地区农户的“润农贷”,以及面向工薪阶层发放的消费性贷款的“润薪贷”等,最高额度在20万至100万元不等。
  “通过收集企业或商户的财务信息和非财务信息,将与小微企业经营相关的财务或非财务指标归纳为近150个量化及非量化指标,并将之录入电脑,由系统给予贷与不贷的初审判断、以及贷多少的建议,通过互联网技术,实行开放化评分模式。”邳州农商行小微信贷部的负责人朱利云说,如果解决了与公安、工商、税务等部门的数据资源共享难题,他们这套贷款手续流程其实并不复杂,“银行的工作主要在贷前的数据收集,以及贷后的跟踪评定上,其余的工作全部由一套成型的电脑系统来完成。”
  “从2014年10月开展第一笔业务到现在,不到两年的时间,总计发放贷款1.8亿元,贷款余额接近1.2亿元,未发生一笔欠息和逾期。”朱利云表示,更重要的是,依靠“信用贷款”发展来的客户所带来的派生业务也在大幅增加,“光张廷雄一个人带来的派生存款每天都在20万左右。”
  “目前,小微信贷业务的网点在城区已经发展到了5家,今年该项目业将在全市大面积铺开。”“尝到甜头”的朱利云说,争取在未来的两到三年内,小微信贷业务实现32个基层支行的覆盖。
  农村金融服务站,打通金融服务最后一公里
  临近中午12点的时候, 61岁的村民汤继光走进了村中心的一家超市,把上个月自家电费的单据交给店主柳如苗,柳如苗在一台缴费机上熟练地按了几个键后,用自已的银行卡刷了一下,汤继光7月份120元的电费缴费单就自动打了出来,老汤将120元钱交给柳如苗,前后过程用时1分30秒。
  “这要在以前,我得骑车三四里路跑到镇上去交,现在,端着饭碗就过来了。”说完,老汤又顺便给孙子买了两包饼干,走出了超市。
  “如果村民自已有银行卡,就不用我的卡了。在我这家超市里,不仅能交电费、水费、还能提供残币兑换、小额现金提取等业务呢。”除了管理自已的超市,柳如苗还为村民代办很多“与银行有关”的业务,“村民有人想贷款了,也可以告诉我,我再将信息传给‘站长’。”
  这家超市,其实就是邳州农商行设在官湖镇双沟村的一家村级金融服务站,而象这样的服务站,“它就相当于一个设在村子里的微型银行营业网点,别看它小,作用可大了。”双沟村金融服务站的“站长”周生海说,他作为邳州农商行派驻村里的客户经理,管理着四个这样的服务站,而每个月依靠服务站提供的信息,“光贷款业务就能新增4至5笔左右。”
  经过多年的探索,“农村金融服务站”模式,成为了邳州农商行突破金融服务最后一公里的有效渠道和手段。目前邳州全市470个行政村,每个村都设立了这样的服务站。除了通过银行进行的日常存、贷款业务,缴费业务外,实际上,邳州农商行把服务站定义为:农商银行推广阳光信贷的金融服务站、送金融知识下乡的业务宣传站、客户经理走村入户的驻村服务站、获取客户信息资源的乡村情报站。
  邳州农商行提供的数据显示,截至今年6月末,邳州农商行在农村授信贷款的建档户数47.77万户141万人,而个人贷款净增2217户、11320万元,“我们行贷款业务60%的份额在农村。”按照张军的设想,在“其它银行无瑕顾及”的农村地区设立服务站,也是提前占领农村金融市场而打的提前量,因在他看来,随着我国农业产业调整的逐步深入,未来农村金融市场将是“充满诱惑力的”。
  “无论是城市居民还是城乡村民,人人都能享受到高效便捷的现代化金融服务,是实现普惠金融的方向和目标。”张军表示,普惠金融说到底是要让每个人都能享有到金融服务,小微信贷也好,农村金融服务站也罢,都是我们在为实现全社会的普惠金融而进行的尝试,都是邳州农商银为“实现普惠金融而找的一个落脚点。”
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