| 仪征农商行：围绕“创新为民” 践行 “三严三实” |
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| 发布时间：2015-09-09 14:11 点击： 次 |
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在仪征月塘镇尹山村，搬迁农民窦业华拿到了面积100多平米的新房和一套90平米的商铺。既想开店又要装修住房，他的资金一下周转不过来。在对窦业华调查走访后，仪征农商行为其办理了一笔15万元的“生态家园按揭贷”，解决了他的燃眉之急。
让 农民购房时也可办理住房按揭贷款，让农村居民与城市居民享受一样的普惠金融服务，仪征农商行党委在践行 “三严三实”中，将党性修养与务实工作相融合，从解决客户最迫切、最急需解决的问题入手，创新推出了“生态家园按揭贷”、“生态家园光伏贷”等系列产品， 以严实的涉农产品创新，务实的为民惠民金融服务，推动该行“三严三实”专题教育取得实效。
突出问题导向，提升金融服务针对性。经过广泛走访，深入调研，仪征农商行党委发现当地农民在集中安置过程中普遍存在资金短缺的问题，本着“谋事要实”的理念，从解决仪征实际情况和农民现实需求的角度，创新推出了“生态家园按揭贷”产品。一是满足仪征实际需求。从仪征区域情况看，仪征地区地处丘陵，农民居住分散，自然村庄4000多个，平均每个自然村庄只有70多人，户均宅基地面积886.7平米，人均占地281平方米，是省均标准的近三倍，土地资源得不到高效利用。为集约土地资源、改善农村生活环境，提高农民生活质量，仪征市政府全面推进农民集镇居住区建设，然而受制于无法获得抵押贷款，农民集中居住区建设资金紧张,推进难度很大。“生态家园按揭贷”的推广，助推了政府搬迁复垦工作进度，广大农民在搬迁购房过程中所面临的资金短缺问题迎刃而解，大大降低了政府搬迁安置农民工作的难度，有力促进了新农村建设快速发展。目前仪征市已启动建设农民集中居住区77个，入住农户1.75万户。二是解决农民的现实诉求。从农民需求看，因为农民集中居住区生态环境优美，配套设施完善，农民对入住生态家园的愿望非常强烈。但是搬迁到集中居住的农民拆迁补偿款一般为10多万元，与集中居住区购房款一般在25到35万元之间，存在15到20万 元资金缺口。因为房管部门不能受理农房抵押登记，过去农民难以和城里人一样获得贷款。“生态家园按揭贷”的推出，让农户可以用集体土地房屋为抵押进行贷 款，享受与城市居民一样的住房按揭贷款服务。贷款利率和期限上的优惠政策，既解决了农户搬迁购房资金不足的问题，又避免了农户承担过重的财务压力。三是落实企业使命要求。 践行 “三严三实”，就要实实在在地为群众办实事。帮助农民解决建设生态家园的资金需求问题，成为仪征农商行党委的共识，并引发深入思考。作为服务三农的主力 军，农户的需求就是农商行的责任，更是践行“服务地方经济，做实普惠金融”企业使命的要求。针对“农民无法满足的需求”，该行立行立改，提升金融服务针对 性，并着力形成长效服务机制。经与人民银行、市委农工办、乡镇政府等多家单位的座谈商讨，仪征农商行推出了“生态家园按揭贷”业务，较好的契合了农民的现 实融资需求。
坚持严实创新，规范流程防风险。仪征农商行将严和实的要求，纳入产品创新中，严格规范流程、严实把握投放标准，严控新产品各个环节的风险。一是突破常规，凝聚多方合力。针对在现有农村土地集体所有制下，农村房屋财产权和宅基地无法分开的现状，通过“银行+政府+农 户”模式，打破传统思维。一方面，主动协调乡镇政府出台《集体土地房屋担保登记管理办法》，明确由村建环保服务中心办理农房“两证”发放和抵押担保登记工 作；另一方面，以“村规民约”为约束，由村建环保服务中心与贷款农民约定，在农民无法偿还银行贷款时，授权村建环保服务中心负责处置抵押农房。明确了乡镇 政府、金融机构、涉贷农户的责任和义务，金融机构投放动力增强，农民购房有了资金保障，政府拆迁进度大大提高，形成良性循环机制。二是联合评估，确保信贷资产质量。在自愿申请基础上，由乡镇政府和银行对申贷农户进行联合评估。对于有充足收入来源且有较高住房要求的农户，可以通过“生态家园按揭贷”弥补资金缺口。农房价值由农户与仪征农商行协商确定，一般参照农民安置房购买价，最高贷款额度达到房价的50%。引入政府和基层组织作为外部监督力量的做法，便于银行更好掌握农户资信，确保信贷资产质量。三是规范流程，完善风险共担机制。采用借款人农村集体土地房屋担保、家庭主要成员担保和第三方担保相结合的方式。由各乡镇政府下属投资公司在该行存入50万 元专项保证金，为农房抵押贷款提供第三方担保。若农户不能按期偿还贷款，由投资公司先行代偿，为贷款提供了“硬保障”；贷款农户的家庭主要成员担保，承担 连带责任，为贷款提供了“软约束”。如出现贷款本息无法收回时，且农房无法处置的情况下，由政府下属投资公司负责代偿贷款本金，银行与投资公司分担利息损 失，形成银行和政府风险共担机制。截至目前，仪征农商行共发放“生态家园按揭贷”1311户，户均贷款余额13.32万元，已有288户农户归还贷款2544万元，无一笔不良贷款。
践行务实为民，增强金融服务普惠性。本着“诚实为民”的态度，仪征农商行着力通过产品的创新，为农民带来实实在在的好处，做到务实为民，真实惠民。一是简化手续，提升审批效率。依 托农村信用体系全国试验区的建设成果，健全农户信用信息采集、评价、共享、应用机制，将“生态家园按揭贷”授信与农户个人资信情况相结合。通过阳光信贷工 作，摸底农户经济实力和资金需求情况，建立客户生态家园按揭贷款需求档案。在与村建环保服务中心签订住房按揭框架协议，确定项目总授信额度后，对农户办理 贷款的手续进行相应简化。农民无需办理抵押手续、也不需要再找其他人做担保，只要由家庭主要成员签字就可办理贷款，手续便捷，审批高效。 二是让利优惠，还款期限灵活。仪征农商行坚持普惠于民，给予“生态家园按揭贷”多项优惠措施。该产品贷款利率仅达该行担保贷款利率的70%，结合农户资金来源多元化特点，在贷款期限上实行灵活设置，贷款最长期限可达10年。 在还款方式上，根据农户的要求可按月、按季或按年归还，方便农民以务工收入来偿还贷款。同时，为方便农户结算支付，仪征农商行积极完善农村地区金融服务体 系建设，在全市各行政村设置金融服务站，布设村村通服务机具，实行管片客户经理坐班制度。在重点农民集中居住区建成离行式自助银行9家，投放存取款一体机，将银行服务延伸向农民的家门口，让农民还款、取款足不出村。三是持续创新，不断丰富“生态家园”产品体系。在 “生态家园按揭贷”取得成功的基础上，新近推出了“生态家园光伏贷”产品，利用集中居住区农房屋顶面积大的优势，支持农户家庭建设分布式光伏发电站，享受 光伏发电政策补贴。在产品设计上，采用借款人家庭综合实力保证，以并网售电收入权利质押和第三方合作提供保证相结合的担保方式，可分期还款，利率与“生态 家园按揭贷”产品利率相当。目前，该产品完成了相关制度与流程设计，已推向市场，吸引了部分农户注意，下一步该行将加大推广和宣传，让更多农户享受到绿色 环保电力。
谋 事要实的根本是从实际出发，与百姓利益高度契合。围绕实际情况定措施、遵循务实惠民抓创新，仪征农商行党委践行“三严三实”切中了作风之弊的要害，抓住了 改进作风的关键，使产品、政策、方案更加符合实际情况、符合客观规律、符合人民意愿，创造出经得起实践、群众检验的实绩。“生态家园”系列产品的推广不仅 取得了政府满意、农民实惠、银行发展的多赢局面，还得到了上级主管部门的充分肯定，获得人民银行的专项信贷规划支持。今年7月8日，人民银行总行参事室主任刘萍调研仪征市普惠金融推进工作时，对该行务实创新做法给予了高度认可。人行南京分行行长周学东先后两次调研仪征农商行“生态家园”系列产品的推广。目前，仪征农商行“生态家园按揭贷”已从初期的一个镇的试点推广到全市9个镇，从最初的60万元增加到目前的17461万元。
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